الملكية النفسية للأموال المقترضة

1. الملخص / Abstract

يُعد مقياس الملكية النفسية للأموال المقترضة (Psychological Ownership of Borrowed Money) أداة سيكومترية متقدمة وموجزة تم تطويرها بواسطة الباحثين إيشا شارما وستيفاني تولي وسينثيا كرايدر (Sharma, Tully, & Cryder, 2021)، بهدف قياس الدرجة التي يشعر بها الفرد بأن الأموال التي اقترضها من مصادر ائتمانية أو جهات إقراض تُعد ملكاً شخصياً له، بدلاً من إدراكها كالتزام مالي واجب السداد لجهة خارجية. يتألف المقياس من ثلاثة بنود تركز على البناء المعرفي-الانفعالي للاستحواذ النفسي غير القانوني على الأصول المالية السائلة. يُطبق المقياس عبر سلم ليكرت المكون من 7 درجات (من 1 = أعارض بشدة إلى 7 = أتفق بشدة)، ويُحسب المؤشر المركب عبر استخراج المتوسط الحسابي للبنود الثلاثة، حيث تعكس الدرجات المرتفعة مستويات أعلى من الشعور بالملكية النفسية تجاه النقد المُقترض.

أظهرت الدراسات التجريبية والميدانية خصائص سيكومترية فائقة للمقياس؛ حيث تراوحت معاملات الاتساق الداخلي (ألفا كرونباخ) عبر الدراسات المتعددة بين 0.90 و0.95، وأكدت نتائج التحليل العاملي التوكيدي أحادية البُعد بصورة قاطعة، مع تشبعات عاملية قوية تخطت 0.85 لكافة الفقرات، ومؤشرات ملاءمة نموذجية ممتازة. يُوفر هذا المقياس أساساً إمبيريقياً لتفسير ظواهر سلوكية معقدة مثل الإفراط في الإنفاق الاستهلاكي، والتقليل من تكلفة الديون، وسوء تقدير الأثر التراكمي للفوائد الائتمانية، مما يجعله أداة قيّمة في أبحاث الاقتصاد السلوكي وعلم النفس المالي والتسويق.

2. الكلمات المفتاحية / Keywords

الملكية النفسية، الأموال المقترضة، السلوك المالي، سيكولوجية الديون، الإنفاق الاستهلاكي، اتخاذ القرار المالي، المحاسبة الذهنية، بطاقات الائتمان، القروض الاستهلاكية، القياس النفسي، علم النفس الاقتصادي، الائتمان الشخصي.

3. المؤلفون / Authors

تم تطوير هذا المقياس بواسطة نخبة من الباحثين البارزين في مجالات التسويق وسلوك المستهلك وعلم النفس الاقتصادي:

• إيشا شارما (Eesha Sharma): أستاذة مساعدة في التسويق بكلية فاولر للأعمال بجامعة ولاية سان دييغو (San Diego State University)، وباحثة سابقة في كلية توك للأعمال بجامعة دارتموث (Tuck School of Business at Dartmouth). تركز أبحاثها على رفاهية المستهلك المادية، وندرة الموارد، وكيفية اتخاذ القرارات المالية تحت الضغوط الاقتصادية. البريد الإلكتروني الأكاديمي: [email protected].
• ستيفاني إم. تولي (Stephanie M. Tully): أستاذة مشاركة في التسويق بكلية ستانفورد للدراسات العليا في إدارة الأعمال بجامعة ستانفورد (Stanford Graduate School of Business). متخصصة في المحاسبة الذهنية، والاستهلاك القائم على التجربة، وإدارة الديون المالية الشخصية. البريد الإلكتروني الأكاديمي: [email protected].
• سينثيا كرايدر (Cynthia Cryder): أستاذة التسويق بكلية أولين للأعمال بجامعة واشنطن في سانت لويس (Olin Business School, Washington University in St. Louis). تركز على تقاطعات علم النفس والاقتصاد السلوكي، وتحديداً في قضايا الادخار، وألم الدفع، والقرارات الخيرية. البريد الإلكتروني الأكاديمي: [email protected].

4. الغرض / Purpose

يخدم مقياس الملكية النفسية للأموال المقترضة غرضاً نظرياً وتطبيقياً محورياً في حقل الاقتصاد السلوكي وعلم نفس المستهلك؛ إذ صُمم لتحديد وتكميم الآلية النفسية التي يتحول بموجبها النقد المالي المقترض من كونه التزاماً قانونياً إلى مورد ذاتي يُدركه المستهلك كما لو كان جزءاً من ثروته المكتسبة. تقليدياً، تفترض النماذج الاقتصادية الكلاسيكية أن الأموال قابلة للاستبدال التام (Fungible) وأن الأفراد يعاملون كل دولار بناءً على قيمته الرياضية المطلقة بغض النظر عن مصدره. ومع ذلك، تكشف الملاحظات الميدانية أن المستهلكين يتصرفون في كثير من الأحيان باندفاع غير رشيد عند استخدام أدوات الدين مقارنة بالنقد السائل المدخر.

يهدف المقياس إلى تفسير الآتي:

• الإفراط في الإنفاق (Overspending): الكشف عن سبب ميل الأفراد الذين يشعرون بملكية نفسية عالية للأموال المقترضة إلى اتخاذ قرارات شراء متساهلة، حيث ينظرون إلى القرض كـ “وصول مبكر” (Early access) لمواردهم الخاصة بدلاً من كونه استنزافاً لثروتهم المستقبلية.
• الاستهانة بتكاليف الاقتراض: قياس مدى ارتباط هذا الشعور بالتقليل من وطأة معدلات الفائدة المترتبة على القروض وبطاقات الائتمان، وخدمات “اشتر الآن وادفع لاحقاً” (BNPL).
• التطبيقات الإكلينيكية والإرشاد المالي: يُستخدم المقياس في جلسات الإرشاد المالي والنفسي لتشخيص اضطرابات الإنفاق القهري، وتقييم قابلية العملاء للوقوع في فخاخ الديون المزمنة، مما يسمح بتصميم تدخلات سلوكية معرفية تُعيد هيكلة إدراك العميل لمفهوم “الائتمان” بوصفه عبئاً مؤجلاً لا ملكية حالية.
• التطبيقات البحثية وصياغة السياسات: يتيح للباحثين والمشرعين في الهيئات المالية اختبار فعالية صياغات الإفصاح المالي (Loan Framing) لتقليل الشعور الزائف بالملكية، وتشجيع الاقتراض المسؤول.

5. البناء النفسي / Construct

يقيس المقياس بُعداً نفسياً محدداً يُعرف بـ الملكية النفسية للمال المُقترض (Psychological Ownership of Borrowed Money). والملكية النفسية عموماً، كما عُرِّفت في الأدبيات السيكولوجية المؤسسة (Pierce et al., 2001)، هي الحالة الذهنية والمعرفية التي يشعر فيها الفرد بأن هدفاً ما (مادياً كان أو معنوياً) يُعد “له” أو جزءاً من “ذاته” (It is mine). وفي سياق الأموال المقترضة، يتم تطبيق هذا المفهوم على الأصول النقدية السائلة التي تقع تحت حيازة الفرد ولكنها من منظور قانوني ومحاسبي ملك للمقرض وتُمثل ديناً مؤقتاً.

يتسم هذا البناء النفسي بعدة خصائص ومظاهر:

• التمايز بين الحيازة الفعلية والملكية الذهنية: لا تتطابق الملكية النفسية مع الملكية القانونية؛ فالشخص المقترض يمتلك حق التحكم المادي الفوري في السيولة، لكنه من الناحية القانونية مدين بها. يقيس البناء مدى تغليب الحيازة والتحكم المادي على الحقيقة القانونية للدين.
• توسيع حدود الذات المادية (Extended Self): بموجب هذا البناء، يتم دمج الأموال المقترضة في الهيكل الإدراكي للمستودع المالي للذات، حيث يتعامل الفرد مع النقد كما لو أنه نتاج كدحه الشخصي أو مدخراته الخاصة، مما يزيل الحواجز النفسية المصاحبة لإنفاق أموال الآخرين.
• أحادية البُعد المركزة: صُمم البناء ليكون مفهوماً إدراكياً أحادياً نقياً يرتكز على ثلاثة تجليات رئيسية للملكية: (1) الشعور بالملكية الذاتية للمال، (2) درجة الملكية الشخصية المدركة، و(3) الشعور بالانتماء الحصري للمال.

على سبيل المثال، عندما يحصل المستهلك على تسهيل ائتماني بقيمة 5000 دولار، فإن المستهلك ذو الملكية النفسية المنخفضة يتعامل مع هذا الرصيد كـ “دين خطر” يجب عدم المساس به إلا لضرورة قصوى، في حين يتعامل صاحب الملكية النفسية المرتفعة مع هذا الرصيد كـ “سيولة إضافية متاحة ومملوكة له”، مما يسهل عليه إنفاقها على سلع كمالية دون الشعور بالندم المالي المعتاد.

6. الإطار النظري / Theoretical Framework

يستند مقياس الملكية النفسية للأموال المقترضة إلى تكامل رصين بين ثلاث نظريات نفسية واقتصادية سلوكية رائدة:

1. نظرية الملكية النفسية (Psychological Ownership Theory)

أرسى دعائم هذه النظرية بيرس وكوستوفا وديركس (Pierce, Kostova, & Dirks, 2001, 2003). تفترض النظرية أن الملكية النفسية تنشأ لتلبية ثلاثة دوافع إنسانية أساسية: الكفاءة والفاعلية الذاتية (Efficacy)، والهوية الذاتية (Self-Identity)، والحاجة إلى مكان آمن أو ملاذ (Having a Place). كما حدد الباحثون ثلاثة مسارات تقود إلى توليد هذا الشعور: التحكم في موضوع الملكية (Control)، والمعرفة العميقة به (Intimate Knowledge)، واستثمار الجهد والذات فيه (Investment of Self).

في حالة الأموال المقترضة، يوفر توفر السيولة بين يدي الفرد (سواء في حسابه المصرفي أو عبر بطاقة في محفظته) درجة فائقة من “التحكم الفوري” في حركة هذه الأموال، وهو المسار الأقوى الذي يخدع العقل البشري لتوليد وهم الملكية، متجاوزاً حقيقة غياب استثمار الجهد في كسبها.

2. نظرية المحاسبة الذهنية (Mental Accounting Theory)

طور هذه النظرية الحائز على جائزة نوبل ريتشارد ثالر (Thaler, 1985, 1999)، وتوضح أن الأفراد يقسمون أموالهم في حسابات ذهنية معرفية منفصلة تؤثر على قرارات إنفاقها. توضح دراسة شارما وزملائها (2021) أن الملكية النفسية تعمل كمحدد رئيسي للحساب الذهني الذي تُودع فيه الأموال المقترضة؛ فإذا صُنفت الأموال في الحساب الذهني لـ “أموالي وثروتي الخاصة”، تُنفق بارتياح، أما إذا صُنفت في حساب “ديون والتزامات يجب سدادها”، يُفرض عليها تدقيق سلوكي صارم.

3. مفهوم “ألم الدفع” والاقتران المالي (Pain of Paying & Coupling)

وفقاً لأطروحات بريليك ولوينشتاين (Prelec & Loewenstein, 1998)، يعاني المستهلك من وخزات نفسية سلبية عند الدفع الفوري للأموال. يؤدي استخدام الائتمان إلى فك الارتباط (Decoupling) بين متعة الاستهلاك وألم الدفع المؤجل. تعزز الملكية النفسية هذا الانفصال، حيث يشعر المقترض بأن الإنفاق يتم من مورد متاح يمتلكه بالفعل، مما يُخفف ألم الدفع بدرجة كبيرة ويُشجع على زيادة وتيرة وحجم المشتريات.

7. الصدق / Validity

خضع مقياس الملكية النفسية للأموال المقترضة لبرنامج تحقق تجريبي صارم عبر تسع دراسات معملية وميدانية تضمنتها ورقة شارما وتولي وكرايدر (2021)، شملت آلاف المشاركين في سياقات مالية واقتراضية متنوعة (قروض بطاقات ائتمان، قروض بنكية شخصية، تمويلات الشراء المباشر). أظهرت النتائج مستويات استثنائية من الصدق السيكومتري بمختلف أشكاله:

صدق البناء (Construct Validity)

أثبتت التحليلات أن البنود الثلاثة تقيس جوهر بناء الملكية النفسية بدقة دون تشتت؛ حيث تشبعت جميعها بقوة على عامل واحد كامن، وفسر هذا العامل نسباً مرتفعة جداً من التباين الكلي تجاوزت 80% في مختلف العينات، مما يشير إلى نقاء المقياس من التداخل المفاهيمي.

الصدق التقاربي (Convergent Validity)

ارتبطت درجات المقياس ارتباطاً إيجابياً دالاً إحصائياً بمفاهيم سيكولوجية ذات صلة، مثل:

• إدراك السيولة والدخل المتاح: ارتبطت الملكية النفسية للأموال المقترضة إيجابياً بشعور الأفراد بأن دخلهم المتاح للشراء أعلى ($r = .45$ إلى $.58, p < .001$).
• نوايا الإنفاق الفوري: وُجد ارتباط وثيق بين ارتفاع درجات المقياس وزيادة الاستعداد لشراء سلع ترفيهية وغير أساسية باستخدام الأموال المقترضة ($r = .52, p < .001$).

الصدق التمايزي (Discriminant Validity)

أثبت المقياس استقلاليته عن متغيرات بنيوية واقتصادية مجاورة عبر اختبارات التباين المفسر المستخلص (AVE)؛ حيث تمايزت الملكية النفسية بوضوح عن:

• الثروة المالية الموضوعية والدخل السنوي: لم يكن المقياس مجرد انعكاس لمستوى ثراء الفرد الفعلي ($r < .15$).
• الرفاه المالي الذاتي (Subjective Financial Well-being): تمايز البناء عن الرضا العام عن الوضع المالي.
• فهم شروط القرض ومعدل الفائدة: أظهرت التحليلات أن الشعور بالملكية النفسية ينشأ بشكل مستقل عن المعرفة الرياضية بتكلفة الدين وشروطه التعاقدية.

الصدق التنبؤي (Predictive Validity)

في تجارب سلوكية شملت اتخاذ قرارات إنفاق حقيقية (Incentivized Choice Tasks)، تنبأت الدرجات على هذا المقياس بشكل دال إحصائياً بالسلوك الفعلي للمشاركين؛ حيث أنفق أصحاب الدرجات المرتفعة مبالغ مالية حقيقية مقترضة أكبر بكثير مقارنة بذوي الدرجات المنخفضة، حتى بعد ضبط المتغيرات الديموغرافية ومستوى الدخل والائتمان المتاح ($b = 0.38, t = 4.12, p < .001$).

8. الثبات / Reliability

أظهر المقياس مستويات رفيعة من الثبات الإحصائي عبر كافة التطبيقات والاختبارات المستعرضة في الأدبيات المنشورة:

• الاتساق الداخلي (Internal Consistency): سجل معامل ألفا كرونباخ (Cronbach’s $\alpha$) قيماً فائقة تراوحت بين 0.90 و 0.95 عبر تسع دراسات مستقلة، وهو ما يتجاوز المعيار الأكاديمي الصارم (0.80) المقبول للمقاييس السيكومترية المتقدمة.
• معامل أوميغا ماكدونالد (McDonald’s $\omega$): تم الإبلاغ عن قيم أوميغا تجاوزت 0.91، مما يؤكد أن البنود تشترك في قياس نفس البناء المشترك بدقة عالية وخلوٍ شبه تام من خطأ القياس العشوائي.
• ثبات إعادة الاختبار (Test-Retest Reliability): في تجارب ضبط الإطارات الزمنية والمعلوماتية، أظهر المقياس استقراراً عالياً عبر الزمن عندما لم تتغير شروط تأطير القرض، مما يؤكد أنه يقيس بنية معرفية مستقرة نسبياً في ظل ظروف مالية محددة، مع بقائه حساساً للتدخلات السلوكية المصممة لتغيير الإدراك.

9. التحليل العاملي / Factor Analysis

أُخضع المقياس لإجراءات إحصائية صارمة لتقييم بنيته الداخلية باستخدام التحليل العاملي الاستكشافي (EFA) والتوكيدي (CFA):

نتائج التحليل العاملي الاستكشافي (EFA)

أظهرت نتائج التحليل العاملي بطريقة المحاور الرئيسية والمكونات الأساسية استخلاص عامل وحيد ذي جذر كامن (Eigenvalue) يتجاوز 2.5، وهو ما يمثل أكثر من 83% من التباين الكلي المفسر في البيانات. جاءت جميع التشبعات العاملية (Factor Loadings) للفقرات الثلاث على هذا العامل مرتفعة للغاية، حيث تراوحت بين 0.86 و 0.94، دون وجود أي عوامل ثانوية أو تداخلات تقاطعية.

نتائج التحليل العاملي التوكيدي (CFA)

أكدت نماذج المعادلات البنائية (SEM) جودة المطابقة الممتازة للنموذج أحادي البُعد لمقياس الملكية النفسية للأموال المقترضة، حيث حقق النموذج مؤشرات ملاءمة ممتازة عبر العينات البحثية المختلفة:

• مؤشر المطابقة المقارن (CFI): قيم أعلى من 0.98 (المعيار المقبول > 0.95).
• مؤشر توكر-لويس (TLI): قيم أعلى من 0.97.
• جذر متوسط مربعات خطأ الاقتراب (RMSEA): تراوح بين 0.031 و 0.052، بفاصل ثقة 90% محصور ضمن النطاق المقبول تماماً (< 0.06).
• مؤشر جذر متوسط مربع البواقي القياسي (SRMR): أقل من 0.025.

تؤكد هذه البيانات الإحصائية صلابة التركيب الداخلي للمقياس وأحاديته المفاهيمية المطلقة.

10. أداة القياس / Instrument

فيما يلي المواصفات الفنية والميتودولوجية للمقياس:

• نوع الاختبار: مقياس تقرير ذاتي (Self-Report Questionnaire).
• مجال التطبيق: علم النفس الاقتصادي، السلوك المالي الشخصي، أبحاث التسويق وسلوك المستهلك، استشارات الإرشاد الائتماني.
• الفئة المستهدفة: البالغون والمستهلكون الذين يتعاملون مع المنتجات الائتمانية أو القروض الشخصية بمختلف أشكالها.
• زمن التطبيق: دقيقة واحدة إلى دقيقتين (مقياس شديد الإيجاز والكفاءة السيكومترية).
• عدد الفقرات: 3 فقرات إيجابية الصياغة.
• مقياس الاستجابة: مقياس ليكرت السباعي (7-point Likert scale)، بتدرج يبدأ من: (1 = أعارض بشدة / Strongly disagree) إلى (7 = أتفق بشدة / Strongly agree).
• البنود المعكوسة: لا توجد بنود معكوسة (جميع الفقرات مصوغة بصورة إيجابية مباشرة).
• طريقة التصحيح: يتم جمع درجات البنود الثلاثة وحساب المتوسط الحسابي لها للحصول على مؤشر كلي مركب يتراوح بين 1 و 7. تشير الدرجات المرتفعة إلى شعور عالي بالملكية النفسية تجاه الأموال المقترضة واعتبارها كأموال ذاتية.

11. الأذونات والرسوم وسنة الاختبار / Permissions & Fee and Test Year

• سنة النشر: نُشر المقياس لأول مرة في عام 2021 ضمن بحث منشور في مجلة أبحاث التسويق المرموقة (Journal of Marketing Research).
• حقوق الطبع والنشر: تعود حقوق الطبع والنشر الأصلية للمؤلفين (Eesha Sharma, Stephanie M. Tully, Cynthia Cryder) ولجمعية التسويق الأمريكية (American Marketing Association).
• سياسة الاستخدام والرسوم: المقياس متاح مجاناً للاستخدام في الأبحاث الأكاديمية والتعليمية غير التجارية، شريطة الاستشهاد بالدراسة الأصلية وتوثيقها وفق الأصول العلمية المتبعة. أما الاستخدام التجاري أو دمجه في تطبيقات ومنصات الإقراض الربحية فيتطلب الحصول على إذن خطي مسبق من الناشر أو المؤلفين.

12. المراجع / References

• Pierce, J. L., Kostova, T., & Dirks, K. T. (2001). Toward a theory of psychological ownership in organizations. Academy of Management Review, 26(2), 298–310. https://doi.org/10.5465/amr.2001.4378028
• Pierce, J. L., Kostova, T., & Dirks, K. T. (2003). The state of psychological ownership: Integrating and extending a century of research. Review of General Psychology, 7(1), 84–107. https://doi.org/10.1037/1089-2680.7.1.84
• Prelec, D., & Loewenstein, G. (1998). The red and the black: Mental accounting of savings and debt. Marketing Science, 17(1), 4–28. https://doi.org/10.1257/jep.12.1.4
• Sharma, E., Tully, S. M., & Cryder, C. (2021). Psychological ownership of (borrowed) money. Journal of Marketing Research, 58(3), 497–514. https://doi.org/10.1177/0022243721993816
• Thaler, R. (1985). Mental accounting and consumer choice. Marketing Science, 4(3), 199–214. https://doi.org/10.1287/mksc.4.3.199
• Thaler, R. H. (1999). Mental accounting matters. Journal of Behavioral Decision Making, 12(3), 183–206. https://doi.org/10.1002/(SICI)1099-0771(199909)12:3%3C183::AID-BDM318%3E3.0.CO;2-F

13. فقرات المقياس / Items of the Scale