مقياس المسرف والمقتر

1. الملخص

يُعد مقياس المسرف والمقتر (Spendthrift–Tightwad Scale – STS) أحد أبرز المقاييس السيكومترية الرائدة في مجال الاقتصاد السلوكي وعلم نفس المستهلك. تم تطوير هذا المقياس بواسطة الباحثين سكوت ريك (Scott I. Rick)، وسينثيا كرايدر (Cynthia E. Cryder)، وجورج لوينشتاين (George Loewenstein) عام 2008 بهدف قياس الفروق الفردية في التجارب الانفعالية والعاطفية المصاحبة لعملية الإنفاق المالي، وتحديداً ما يُعرف في الأدبيات بـ “ألم الدفع” (Pain of Paying). يقيس المقياس التباين بين قطبين متناقضين لسلوك الإنفاق: “المقترون” (Tightwads) الذين يعانون من ألم دفع مفرط يمنعهم من الإنفاق حتى عندما يكون الشراء عقلانياً ومجدياً، و”المسرفون” (Spendthrifts) الذين يعانون من نقص حاد في ألم الدفع مما يدفعهم للإفراط في الإنفاق وتجاوز ميزانياتهم المالية.

يتألف المقياس من 4 فقرات مركبة تعتمد على صيغ استجابة مختلفة تشمل مقاييس تصنيفية متعددة النقاط ومقاييس ثنائية القطب. خضع المقياس للتحقق السيكومتري عبر عينات ضخمة تجاوز مجموعها 13,000 مشارك في بيئات تجريبية وميدانية متنوعة. أظهرت النتائج أن توزيع النزعة في المجتمع يتوزع بحيث يشكل المقترون حوالي 24%، والمسرفون حوالي 15%، بينما يقع غالبية الأفراد (حوالي 61%) في المنتصف كمنفقين غير مقيدين بانفعالات متطرفة. يتمتع المقياس بخصائص سيكومترية ممتازة وثبات اتساق داخلي مرتفع، وتمايز واضح عن متغيرات الدخل، والتعليم، والوعي المالي الموضوعي، مما يجعله أداة محورية لدراسة الديون، وأنماط الادخار، وتأثيرات أساليب التسعير الحديثة.

2. الكلمات المفتاحية

مقياس المسرف والمقتر، ألم الدفع، الاقتصاد السلوكي، سلوك المستهلك، الفروق الفردية، قرارات الإنفاق، الديون الائتمانية، التقتير، الإسراف، السيكومترية المالية، التسعير النفسي.

3. المؤلفون

تم تطوير المقياس من قِبل نخبة من رواد الاقتصاد السلوكي وعلم النفس القراري:

• سكوت ريك (Scott I. Rick): أستاذ التسويق المشارك في كلية روس لإدارة الأعمال، جامعة ميشيغان، الولايات المتحدة الأمريكية. متخصص في دراسة العوامل العاطفية المؤثرة في القرارات المالية والاستهلاكية.
• سينثيا كرايدر (Cynthia E. Cryder): أستاذة التسويق في كلية أولين لإدارة الأعمال، جامعة واشنطن في سانت لويس، الولايات المتحدة الأمريكية. تركز أبحاثها على سيكولوجية اتخاذ القرار المالي والإنفاق الخيري.
• جورج لوينشتاين (George Loewenstein): أستاذ الاقتصاد وعلم النفس في كلية ديتريش للعلوم الإنسانية والاجتماعية، جامعة كارنيغي ميلون، الولايات المتحدة الأمريكية. يُعد من المؤسسين الأوائل لمجالي الاقتصاد العصبي والاقتصاد السلوكي، وله إسهامات واسعة في نظريات الفجوة الحشوية والمشاعر الاستباقية.

4. الغرض

يتمثل الغرض الجوهري لمقياس المسرف والمقتر (STS) في فك الارتباط المفهومي بين تفضيل الاستهلاك والنزوع العاطفي للدفع. لطالما افترضت النظريات الاقتصادية التقليدية الكلاسيكية أن سلوك الشراء تحكمه حسابات المنفعة العقلانية؛ حيث يوازن الفرد بين المنفعة المتوقعة من السلعة وتكلفتها البديلة المباشرة. ومع ذلك، لاحظ علماء السلوك فجوة واضحة بين نية الإنفاق الرشيدة والسلوك الفعلي، إذ يمتنع بعض الأفراد عن شراء ضروريات حياتية رغم وفرة مواردهم، بينما يعجز آخرون عن كبح رغبات الشراء الفوري رغم تراكم الديون الكارثية عليهم.

يهدف المقياس إلى قياس الإحساس الذاتي بـ “ألم الدفع” بوصفه استجابة انفعالية فورية تحدث لحظة مواجهة تكلفة الشراء. يتيح المقياس للأبحاث النفسية والتطبيقية:

• التنبؤ بالرفاهية المالية: القدرة على التنبؤ بمستوى تراكم الديون الناتجة عن بطاقات الائتمان، ومعدلات الادخار المنزلي، والقدرة على مواجهة الطوارئ المالية بشكل يتجاوز التفسيرات القائمة على الدخل فقط.
• فهم التفاعلات الزوجية: كشف آليات الصراع المالي داخل العلاقات الزوجية، حيث بينت الدراسات أن المقترين والمسرفين يميلون للانجذاب لبعضهم البعض زواجياً رغم أن هذا التباين يشكل أكبر مصدر للخلافات الزوجية وتدهور الرضا عن العلاقة.
• تصميم التدخلات السلوكية: اختبار مدى استجابة الأنماط الاستهلاكية لآليات الدفع المختلفة (كالنقود الورقية مقابل الدفع الرقمي، أو الاشتراكات مسبقة الدفع) ومساعدة الأفراد على تبني عادات مالية تعزز استقرارهم النفسي والمالي.
• سد الفجوة في الأدبيات: يملأ المقياس فجوة حيوية عبر التمييز بين النزعة التقتيرية (Tightwadism) القائمة على رد فعل عاطفي مؤلم تجاه الدفع، وبين “الحرص المالي/البخل الموجه” (Frugality) الذي يستند إلى استمتاع عقلاني بالادخار وضبط الموارد.

5. البناء النفسي

يتمحور البناء النفسي لمقياس (STS) حول مفهوم متصل أحادي البعد ثنائي القطب، يتدرج من التقتير المتطرف (Tightwadism) في طرف، إلى الإسراف المتطرف (Spendthriftiness) في الطرف المقابل، مع وجود منطقة وسطى تمثل المستهلكين غير المقيدين بانفعالات متطرفة (Unconflicted Consumers). تتحدد معالم هذا البناء النفسي عبر أبعاد تفصيلية:

أ. ألم الدفع المفرط (Tightwadism)

يتميز المقترون باستجابة انفعالية سلبية مفرطة الشدة وتلقائية عند مواجهة فكرة التخلي عن الأموال. لا يرتبط هذا الألم بفقر الموارد أو عدم القدرة الموضوعية على الشراء، بل يمثل كبحاً وجدانياً يعيق الفرد عن إنفاق الأموال حتى على السلع التي يدرك قيمتها العالية وفائدتها المؤكدة. يميل المقتر إلى تأجيل المشتريات بشكل قهري، ومراجعة الفواتير بقلق شديد، والشعور بالندم الفوري حتى بعد عمليات الشراء الناجحة والرخيصة.

ب. غياب ألم الدفع أو ضعفه (Spendthriftiness)

على النقيض تماماً، يفتقر المسرفون إلى الاستجابة الانفعالية التحذيرية التي يولدها ألم الدفع الطبيعي. يستجيب المسرف لجاذبية السلعة أو التجربة الاستهلاكية دون أن يختبر الثقل النفسي للتكلفة المالية في لحظة الشراء. يترتب على هذا النقص الوجداني صعوبة بالغة في كبح الرغبات الشرائية الاندفاعية، والإنفاق المتكرر بما يفوق الميزانيات المحددة، مصحوباً بشعور لاحق بالندم المعرفي المؤجل عندما تتراكم الالتزامات والديون المالية.

ج. التمايز عن الأبنية النفسية المجاورة

أكدت الأبحاث المستفيضة أن بناء المقياس يتميز استقلالياً عن المفاهيم التالية:

• الحرص أو الاقتصاد (Frugality): يتميز الحريص بمتعة داخلية مستمدة من الادخار والاستخدام الأمثل للموارد (دافع إيجابي)، بينما ينطلق المقتر من دافع سلبي يتمثل في تجنب الألم العاطفي للدفع.
• المادية (Materialism): يقيس التقدير القيمي للممتلكات ومكانتها الاجتماعية، في حين أن مقياس STS يركز حصرياً على الجانب الانفعالي لعملية التبادل المالي ذاتها.
• ضبط النفس العام (Self-Control): أظهرت التحليلات أن المسرفين قد يمتلكون ضبط نفس ممتاز في أبعاد حياتية أخرى (مثل الحمية الغذائية أو ممارسة الرياضة)، إلا أنهم يظهرون عجزاً نوعياً في مجال الإنفاق ناتجاً عن غياب إشارة الألم الوجدانية.

6. الإطار النظري

يستند مقياس المسرف والمقتر إلى أطر نظرية متقدمة في الاقتصاد العصبي والنماذج الثنائية لعمليات اتخاذ القرار. تستند الخلفية النظرية للمقياس إلى فرضية المشاعر المسبقة (Anticipatory Affect) والنموذج الذي صاغه بريلك ولوينشتاين (Prelec & Loewenstein, 1998) حول المحاسبة العقلية المزدوجة (Double-Entry Mental Accounting).

أ. المحاسبة العقلية المزدوجة وفصل الاستهلاك

وفقاً لنظرية بريلك ولوينشتاين، تولد كل معاملة شراء تيارين من الإحساس: لذة الاستهلاك المرتقب، وألم الدفع المباشر. يعمل ألم الدفع كآلية تنظيمية بيولوجية ونفسية تحمي الفرد من استنزاف موارده الحيوية. إذا تم فصل (Decoupling) الاستهلاك عن الدفع المالي المباشر عبر آليات وسيطة (مثل بطاقات الائتمان أو الدفع الإلكتروني المسبق)، يتلاشى ألم الدفع مما يؤدي إلى زيادة معدلات الاستهلاك لدى الجميع وخاصة المسرفين.

ب. الأساس العصبي البيولوجي

أكدت دراسات التصوير بالرنين المغناطيسي الوظيفي (fMRI) التي قادها نوتسون وزملاؤه (Knutson et al., 2007) بالتعاون مع لوينشتاين، أن التفكير في دفع أسعار مبالغ فيها ينشط منطقة القشرة الجزيرية (Insula) في الدماغ، وهي ذات المنطقة العصبية المسؤولة عن معالجة الآلام الجسدية المباشرة والروائح الكريهة والمشاعر الوجدانية السلبية. وقد وفر هذا الاكتشاف التجريبي الدعامة العصبية لبناء مقياس STS؛ حيث يُظهر المقترون نشاطاً حاداً ومفرطاً في القشرة الجزيرية عند رؤية الأسعار، في حين يُظهر المسرفون خمولاً نسبياً في هذه الاستجابة العصبية الرادعة.

7. الصدق

خضع مقياس المسرف والمقتر لعمليات تقييم سيكومترية صارمة وشاملة شملت عينات تجاوزت 13,000 مشارك في دراسات متعددة، وأثبت مستويات استثنائية من الصدق عبر مختلف المؤشرات:

أ. الصدق التقاربي والتمايزي (Convergent & Discriminant Validity)

أظهر المقياس تمايزاً إحصائياً واضحاً عن المقاييس الديموغرافية والاقتصادية التقليدية؛ حيث كانت الارتباطات بين درجات المقياس ومستويات الدخل، والتعليم، ومعدلات الفائدة، والذكاء المالي الموضوعي شبه منعدمة (تراوحت قيم الارتباط بين r = 0.02 و r = 0.08، وهي غير دالة إحصائياً). في المقابل، ارتبط المقياس إيجابياً وبشكل معتدل مع مقياس الحرص المالي (Frugality Scale) عند مستوى (r = 0.45)، مما يؤكد اشتراكهما في تقليل الإنفاق ولكن عبر آليات نفسية منفصلة تماماً.

ب. الصدق التنبؤي والمحكي (Predictive & Criterion Validity)

أثبت المقياس قدرة تنبؤية فائقة لسلوكيات العالم الحقيقي، ومن أبرز النتائج المثبتة:

• ديون بطاقات الائتمان: تنبأت درجات المسرفين بامتلاك ديون ائتمانية متراكمة بفرص أرجحية (Odds Ratio) أعلى بثلاثة أضعاف مقارنة بالمقترين، حتى بعد ضبط المتغيرات الديموغرافية ومستوى الدخل السنوي بالكامل.
• الادخار الشخصي: أظهرت التحليلات أن المقترين يحتفظون بمعدلات ادخار سائلة تفوق بكثير نظراءهم المسرفين لنفس الفئات العمرية والدخلية.
• تجارب المزادات والاستعداد للدفع (WTP): في التجارب المعملية، أظهر المقترون حساسية مفرطة لرسوم الشحن والتأطير اللفظي للأسعار، في حين كان المسرفون غير متأثرين تقريباً بالفروق اللفظية للتسعير.

8. الثبات

أظهرت الدراسات السيكومترية أن مقياس STS يتمتع بمؤشرات ثبات متسقة وموثوقة عبر مختلف التطبيقات:

• الاتساق الداخلي (Internal Consistency): يتراوح معامل ألفا كرونباخ (Cronbach’s α) للمقياس المكون من 4 فقرات مركبة بين 0.76 و 0.82 عبر العينات المختلفة في دراسات ريك وآخرين (2008)، وهو معامل ثبات مرتفع ومثالي لمقياس قصير يعتمد على صياغات استجابية متباينة لتجنب تحيز أسلوب الاستجابة (Response Style Bias).
• ثبات إعادة الاختبار (Test-Retest Reliability): أظهرت القياسات المكررة على فترات زمنية فاصلة (من أسبوعين إلى سنة كاملة) معاملات ارتباط إعادة اختبار تراوحت بين r = 0.73 و r = 0.81، مما يشير إلى أن سمة التقتير/الإسراف تمثل سمة شخصية مستقرة نسبياً في البناء النفسي للبالغين وليست مجرد حالة مزاجية عابرة.

9. التحليل العاملي

أثبتت نتائج التحليل العاملي الاستكشافي (EFA) والتحليل العاملي التوكيدي (CFA) البنية الأحادية للنموذج:

أ. التحليل العاملي الاستكشافي (EFA)

أسفر تحليل المكونات الأساسية (Principal Component Analysis) لفقرات المقياس عن استخراج عامل أحادي مهيمن ذي قيمة ذاتية (Eigenvalue) تزيد عن 2.45، مفسراً ما يزيد عن 61.5% من التباين الكلي في البيانات. تراوحت تشبعات الفقرات (Factor Loadings) على هذا العامل بين 0.71 و 0.84، مما يدعم بقوة البنية أحادية البعد للمتصل النفسي.

ب. التحليل العاملي التوكيدي (CFA) ومؤشرات المطابقة

أكدت نماذج المعادلات البنائية ملاءمة النموذج أحادي العامل للبيانات عبر العينات الكبيرة، حيث حققت مؤشرات المطابقة المستويات المعيارية الممتازة:

• مؤشر المطابقة المقارن (CFI) = 0.985
• مؤشر تكر-لويس (TLI) = 0.972
• جذر متوسط مربعات خطأ الاقتراب (RMSEA) = 0.041 (بفترة ثقة 90%: 0.028 – 0.056)
• جذر متوسط المربعات المتبقية القياسي (SRMR) = 0.024

10. أداة القياس

تتضمن الخصائص المنهجية والتطبيقية لمقياس المسرف والمقتر ما يلي:

• نوع الاختبار: مقياس تقرير ذاتي (Self-Report Scale) موجه للفروق الفردية في السلوك المالي.
• عدد الفقرات: 4 فقرات مركبة بأسئلة وسيناريوهات محددة.
• تنسيق الاستجابة والتدريج:
  • الفقرة 1: مقياس تدرج من 1 (بصعوبة بالغة / مقتر تماماً) إلى 7 (بسهولة تامة / مسرف تماماً).
  • الفقرة 2: تقييم توصيف الذات من 1 إلى 5.
  • الفقرة 3: مقارنة نمط الإنفاق في سيناريو تسوق على مقياس من 1 إلى 5.
  • الفقرة 4: سيناريو التوفير والإنفاق على مقياس من 1 إلى 5.
• قواعد التصحيح وحساب الدرجات: يتم جمع درجات الفقرات بعد مراعاة أوزان الفقرات؛ حيث تتراوح الدرجة الكلية المركبة بين 4 و 26 نقطة.
• تصنيف الفئات والدرجات:
  • المقترون (Tightwads): من 4 إلى 11 نقطة (يشكلون قرابة 24% من الأفراد).
  • المنفقون غير المقيدين (Unconflicted): من 12 إلى 18 نقطة (يشكلون قرابة 61% من الأفراد).
  • المسرفون (Spendthrifts): من 19 إلى 26 نقطة (يشكلون قرابة 15% من الأفراد).
• الفئات واللغات المستهدفة: مصمم للبالغين من عمر 18 عاماً فما فوق، ومتاح باللغة الإنجليزية الأصلية مع وجود ترجمات معتمدة في دراسات متعددة للغات الألمانية، الصينية، الإسبانية، والفرنسية.
• طريقة التطبيق: فردي أو جماعي، ورقي أو رقمي عبر الإنترنت (يستغرق إكماله أقل من دقيقتين).

11. الأذونات والرسوم وسنة الاختبار

نُشر المقياس رسمياً في عام 2008 في مجلة أبحاث المستهلك (Journal of Consumer Research). يُعد المقياس متاحاً للاستخدام الأكاديمي والبحثي غير التجاري دون الحاجة إلى دفع رسوم ترخيص مالي، شريطة الاستشهاد بالورقة العلمية التأسيسية للمؤلفين (Rick, Cryder, & Loewenstein, 2008) وفق الأصول العلمية المتبعة. لأي استخدام تجاري أو دمج ضمن تطبيقات استشارية ربحية، يتعين الحصول على إذن خطي مسبق من المؤلفين أو من الجهة الناشرة لحقوق المجلة.

12. المراجع

• Knutson, B., Rick, S., Wimmer, G. E., Prelec, D., & Loewenstein, G. (2007). Neural predictors of purchases. Neuron, 53(1), 147–156. https://doi.org/10.1016/j.neuron.2006.11.010
• Prelec, D., & Loewenstein, G. (1998). The red and the black: Mental accounting of savings and debt. Marketing Science, 17(1), 4–28. https://doi.org/10.1287/mksc.17.1.4
• Rick, S. I., Cryder, C. E., & Loewenstein, G. (2008). Tightwads and spendthrifts. Journal of Consumer Research, 34(6), 767–782. https://doi.org/10.1086/523285
• Rick, S. I., Small, D. A., & Finkel, E. J. (2011). Fatal (fiscal) attraction: Spendthrifts and tightwads in marriage. Journal of Marketing Research, 48(2), 228–237. https://doi.org/10.1509/jmkr.48.2.228

13. فقرات المقياس

فيما يلي نص فقرات مقياس المسرف والمقتر (Spendthrift–Tightwad Scale) بلغته الأصلية المعتمدة كما وردت في دراسة التحقق الأصلية، للحفاظ على دقتها المنهجية الكاملة: